Международная карточная система VISA International

VISA International – это международная карточная система, которая объединяет больше 21000 банков-членов по всему миру. Датой основания платежной системы считают 1958 г., когда были эмитированы первые карты BankAmericard. Во второй половине 50-х годов ряд крупных банков (Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust) начали выпускать собственные кредитные карты. Основным движущим мотивом стала конкуренция с картами Diners Club и American Express. Первая универсальная карта Bank of America была выпущена в Фреско, Калифорния в 1956 г. Bank of America, обладая обширной сетью отделений, получил конкурентные преимущества для своих карт на рынке.

Небольшие банки, не выдержавшие конкуренции, присоединились к его системе. В 1966 г. Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему как в США, так и в других странах. Тем не менее многие банки стремились к автономности и самостоятельности карточного бизнеса, а также испытывали неудовлетворенность в связи с тем, что имя их основного конкурента присутствовало на всех картах системы. Это привело к тому, что в 1970 г. Bank of America был вынужден передать операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI), став одним из ее членов. В 1976 г. NBI получила название VISA USA Inc., а позже – VISA International.

В настоящее время VISA International Service Association (далее VISA) является ассоциацией, которая включает в себя две компании: VISA Inc. (США, Сан-Франциско) и VISA Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон). Европейская компания управляется европейскими банками и имеет необходимые лицензии VISA Inc., которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые технологии. В настоящее время VISA не осуществляет деятельность на территории Российской Федерации, а ранее зарегистрированный оператор платежной системы на территории Российской Федерации (ООО «Платежная система «Виза») исключен из Реестра операторов платежных систем, который ведет Банк России. В недрение платежной системой VISA единого глобального стандарта платежных карт и контроль за их соблюдением немало способствовали широкому распространению карт VISA с магнитной полосой по всему миру.

В работе над этим стандартом участвует международное объединение, т.н. Глобальная Платформа (Global Platform), в котором участвуют производители и другие платежные системы, включая AmericanExpress, JCB и MasterCardInternational. VISA принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции универсальной коммерции и соответствующих приложений для чиповых карт. VISA Smart Debit/Credit (VSDC) – это основное приложение VISA для чиповых карт, которое соответствует стандарту EMV и обеспечивает высокий уровень безопасности и контроля. Поэтому карты VISA Smart Debit/Credit могут использоваться в любой стране, где существует инфраструктура EMV. Основное преимущество приложения VSDC – расширенные возможности благодаря дополнительным приложениям. Это различные бонусные схемы (loyality), идентификационные приложения (ID), страховки, накопительные схемы и др.

Карты VSDC могут использоваться при оплате товаров и услуг с помощью платежных терминалов, при получении денег в банкоматах, осуществлении безопасных платежей через Интернет, для накопления баллов и скидок в магазинах, а также при осуществлении платежей через мобильные телефоны, компьютеры и другие технические устройства. Технология бесконтактных платежей VISA РayWave была впервые внедрена платёжной системой в 2004 г. Первые бесконтактные карты появились в Европе в 2005г. и получили широкое распространение в Северной Америке в 2007 г. В Российской Федерации пластиковые карты VISA РayWave внедрялись Сбербанком России, Тинькофф банком и Альфа-Банком.

На сегодняшний день в 45 странах мира банками – членами VISA выпущено более 96 млн. чиповых карт, программы по их эмиссии и обслуживанию реализуются в Российской Федерации, Казахстане, Узбекистане, Азербайджане, Грузии, Беларуси, Польше, Южной Африке, Египте, Кувейте, Ливане, Оммане, ОАЕ, Гане и других странах. Большинство этих карт представляет собой реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых продуктов в соответствии со спецификациями VISA Smart Debit/Credit и конкретной версией стандарта EMV для банков – членов VISA. На базе приложения VSDC могут реализовываться как карты для физических лиц, так и для корпоративных клиентов. VISA предлагает банкам три основных типа карт для физических лиц: кредитные карты, дебетовые карты, предоплаченные карты. Предоплаченные карты VISA – это непополняемые карты с заранее оплаченным лимитом платежей, предназначенные, в основном, для мелких и ежедневных покупок. Они могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

VISA Electron – карта начального уровня, впервые была выпущена в 1980-х гг. Это – карта мгновенного выпуска, одна из самых доступных, экономичных и популярных пластиковых карт. Многие банки выпускают их бесплатно и не взимают плату за обслуживание либо устанавливают ее на минимальном уровне.Чаще эмитируются дебетовые карты, но могут быть и кредитные. Карты VISA Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, клиентам, не имеющим опыта использования карт. Они часто выпускаются в рамках зарплатных проектов, могут выдаваться определенным социальным категориям граждан, например, учащимся (даже с 14-летнего возраста), студентам и молодежи, пенсионерам, клиентам с ограниченным доходом и пользователям, впервые приобретающим платежную карту.

Карта неэмбоссированная, ее номер, срок действия, фамилия и имя владельца наносятся на карту способом тиснения, а не в виде рельефных знаков, фамилия и имя владельца могут отсутствовать. По сравнению с эмбоссированной картой, она менее защищена от износа и подделок, но ее выпуск осуществляется с минимальными затратами времени и обходится дешевле. В связи с этими особенностями круг операций по этим картам ограничен получением денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также оплатой товаров и услуг в торговых точках и в пунктах приема платежей.

Кроме того, по операциям с VISA Electron применяются повышенные меры контроля. Все операции с VISA Electron проводятся с использованием платежных устройств (банкоматов, платежных терминалов), работающих в режиме онлайн, с обязательной он-лайн авторизацией транзакций и вводом ПИН-кода. Это позволяет избежать случайного перерасхода средств на счете держателя дебетовой карты или кредитного лимита по кредитной карте. Возможность оплаты картой в интернете зависит от решения банка-эмитента и обеспечивается, как правило, через интернет-банкинг кредитной организации.

VISA Classic – классическая карта, предназначенная для держателей с опытом использования банковских карт и со средним уровнем дохода. Может быть как дебетовой, так и кредитной. Это – универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых торговых точках и точках приема платежей с логотипом VISA (реальные и виртуальные магазины), с использованием платежных устройств, работающих, как в режиме онлайн, так и в режиме офлайн. Также с помощью карты можно оплачивать покупки и осуществлять денежные переводы через Интернет, с использованием голосовой авторизации, что значительно расширяет сеть приема карт. Ежегодное обслуживание VISA Classic обходится несколько дороже, чем VISA Electron, но в целом тарифы устанавливаются банками демократичные. Другими преимуществам VISA Classic по сравнению с VISA Electron являются возможность использования карты для бронирования номера в отеле и аренды автомобиля, возможность воспользоваться дополнительными специальными предложениями.

VISA Gold – элитная карта сегмента премиальных карт VISA для деловых людей с достатком выше среднего, со сформированной банковской историей. Они чаще всего выпускаются в золотом цвете, могут быть дебетовыми и кредитными. VISA Gold, наряду с основной платежной функцией, предоставляет держателю карты доступ к дополнительным сервисам. Платежная система определяет для банков-эмитентов карт минимальный перечень дополнительных сервисов. Банк-эмитент может дополнить этот перечень собственными услугами и предложениями. Некоторые банки наоборот не включают в набор услуг по картам множество дополнительных услуг, чтобы сделать их доступными для обычных граждан. Поэтому набор услуг по картам VISA Gold и стоимость их обслуживания отличаются в разных банках.

Глобальная служба поддержки клиентов GCAS оказывает следующие экстренные услуги владельцам карт в случае потери или кражи карты:

• блокировка карты (если держатель знает ее номер) и соединение его с банком;
• услуга замены карты: заказ новой карты, которая будет отправлена клиенту в течение 3-х рабочих дней. Эта услуга платная и оказывается только с одобрения банка-эмитента карты;
• услуга экстренной выдачи наличных в 270 тыс. точек по всему миру. Оказывается только с одобрения банка-эмитента карты, является платной и ограничена размером остатка на счете карты VISA, но не может превышать $5000. Выданные средства будут списаны со счета карты. Для уточнения информации о возможности представления и условиях оказания данных услуг, о размере взимаемой комиссии необходимо обратиться в банк-эмитент карты; – возможность звонка на бесплатный номер, звонка за счет вызываемого абонента.

Звонки с мобильного телефона и из отеля могут быть платными. Медицинская и юридическая поддержка предусматривает оказание круглосуточной помощи путешествующим до и во время поездки и включает: предоставление информации о стране пребывания; медицинскую поддержку (круглосуточная медицинская консультация у профессионального врача и медицинские рекомендации по телефону); направления на врачебную и стоматологическую помощь; организацию визита врача; помощь с медицинской эвакуацией и репатриацией; помощь в решении юридических вопросов; помощь при утере багажа и иную поддержку путешествующих.

Услуги по медицинской и юридической поддержке предоставляются круглосуточно во время путешествий за пределы страны постоянного пребывания сроком до 90 дней. Для обращений действует телефон службы поддержки держателей премиальных карт VISA. Операторы разговаривают на русском, английском, французском и арабском языках.

По услуге гарантии оплаты депозита при госпитализации при поступлении пациента в стационар требуется получение гарантийной предоплаты со счета держателя карты или за счет средств семьи держателя карты. Юридические услуги включают предоставление держателю карты следующей информации: о необходимых вакцинациях и требованиях для оформления визы в запрашиваемую страну; об именах, адресах, телефонных номерах и часах работы консультантов и практикующих юристов, переводчиков по всему миру. Юридические консультации держателям карт не предоставляются. Услуги оплачиваются держателем карты самостоятельно.

В рамках системы Priority Pass оказываются услуги по VIP-обслуживанию клиентов во время поездок в аэропортах вне зависимости от авиалинии и класса билета клиента. Услуги включают: доступ в залы первого класса, VIP-залы или бизнес-залы международных аэропортов мира; бизнес-услуги (доступ к электронной почте, интернету, в конференц-залы); условия для отдыха, предоставление бесплатных напитков и закусок.
VISA Platinum – премиальная карта, которая предоставляет держателям больший набор дополнительных услуг и скидок по сравнению с VISA Gold.

VISA Signature – карта премиальной категории платежной системы VISA для особо состоятельных клиентов. Большая часть привилегий связана с путешествиями.

Круглосуточные услуги консьерж-сервиса оказываются по следующим направлениям:

• организация поездок и путешествий: поиск и бронирование отелей, апартаментов, вилл и шале; поиск и покупка авиа- и железнодорожных билетов; заказ частных самолетов и вертолетов; прохождение регистрации на рейс; бронирование дополнительных услуг в аэропорту (организация встречи и сопровождения, информация о расположении бизнес-залов, ускоренное прохождение пограничных и таможенных формальностей); поиск и бронирование морских круизов, катеров и яхт, автомобилей в аренду; заказ трансферов и такси; поиск туристических гидов и переводчиков; подбор и бронирование групповых и индивидуальных экскурсий; рекомендации достопримечательностей, информация о местных обычаях;
• организация досуга и развлечений: подбор вариантов развлечений для взрослых и детей; рекомендация и бронирование ресторанов; бронирование столиков в барах и ночных клубах; поиск и покупка билетов на мероприятия (театры, концерты, выставки, музеи, спортивные мероприятия); запись на прием в СПА-салоны, салоны красоты, фитнес-клубы, а также вызов соответствующих специалистов на дом;
• подарки и покупки: помощь в организации заказа и доставки цветов; поиск и рекомендации подарков; поиск эксклюзивных товаров и помощь в их приобретении;
• помощь в поиске специалистов в различных областях (юристы, агентства по недвижимости, консультанты по образованию за рубежом, рекрутинговые агентства, бюро переводов, агентства по организации мероприятий и др.); организация курьерской доставки через специализированные агентства; поиск ветеринарных клиник, салонов и гостиниц для домашних животных.

VISA Infinite относится к высшей категории сегмента премиальных карт платежной системы VISA, предназначена для VIP-клиентов банка, людей с очень высоким социальным статусом и уровнем доходов, и выпускается ограниченным тиражом. Впервые была выпущена в 1998 г. Карта помимо основной платежной функции предоставляет держателю повышенный размер скидок и расширенный набор привилегий. VISA Virtual – виртуальная карта международной платежной системы VISA. Впервые была выпущена в 1999 г. в Кувейте.

Используется исключительно для расчетов в сети Интернет. Обычно выпускается в электронном виде, например, через систему интернет-банкинга. Клиенту предоставляются только необходимые для расчетов реквизиты карты: ее номер, срок действия и трехзначный код для проверки подлинности – CVV2. Карта, выпущенная на физическом носителе, содержит только ее номер карты, срок действия и код проверки подлинности, а магнитная полоса, чип и место для подписи держателя на ней отсутствуют.

Карта VISA Corporate предназначена для средних, крупных и международных корпораций, которые стремятся оптимизировать расходы на поездки и представительские расходы, а также может использоваться другими компаниями с целью получения дополнительных услуг и доступа к наличным средствам по всему миру.

Карта VISA Purchasing предназначена для средних компаний, для транснациональных корпораций и других организаций, которые стремятся к оптимизации процесса закупок и к сокращению бумажного документооборота. Ее использование позволяет компании сократить расходы по операциям, связанным с закупками и ведением отчетности, повысить эффективность логистики и бизнес-процессов.

Карта VISA Business предлагается представителям малого бизнеса (небольшим предприятиям, независимым подрядчикам, индивидуальным предпринимателям) в качестве удобного и простого метода оплаты товаров и услуг, а также владельцам бизнеса, которым необходимо отделить личные расходы от расходов компании. Карта позволяет разделить корпоративные и личные расходы, управлять деловыми расходами и расходами на поездки, упростить ведение бухгалтерского учета.

Также международным организациям и малому бизнесу доступна Программа по управлению расходами VISA IntelliLink Spend Management. VISA IntelliLink – современная система управления расходами, которая позволяет повысить контроль над затратами, выявлять статьи экономии, обеспечивать соответствие корпоративным стандартам. VISA IntelliLink приспособлена для потребностей как небольших компаний, так и международных организаций.

Доступ к информации обеспечивается через Интернет в любое время и в любом месте. Программой предусмотрены следующие возможности: оповещения по электронной почте о ключевых событиях; разрешительная документация; наличие отчетов и заявлений, а также программные лимиты; экспортируемые отчеты для дальнейшего использования и анализа; высокая скорость и простота использования; простой в освоении и понятный пользовательский интерфейс; доступ к основным функциям с минимальным количеством кликов, в том числе отчетов по одному щелчку мыши; доставка запланированных отчетов на домашнюю страницу.

Также по выбору клиента предусмотрены следующие возможности: составление двух- и мультивалютных отчетов по оборотам компании в пределах страны и за рубежом; местная налоговая поддержка, включая НДС и единый налог; возможность выбора различных налоговых обязательств для создания эффективной налоговой отчетности; легкая настраиваемость (ключевые настройки – выбор языка и уведомлений; адаптация согласно внутренним политикам компании).